《你的第一本保险指南》读后感5000字

保险扫盲书，值得反复阅读及需要时查阅。

第一章 保险简介

一、核保师进行核验

内容：健康告知：

1. 健康问询：疾病、住院记录。（许多核保师是医学出身）

2. 职业问询：是否从事高危行业。eg.武警

3. 生活问询：是否吸烟酗酒or从事高危运动

结论：

1. 标准体。可直接投保，无需补充告知

2. 次标准体。少数几条不符合，勉强同意投保。（前提：A.增加保费 B.接受除外责任eg.不保吸烟者的肺癌）。

3. 延期。当下风险较高，暂不接受，日后再看。eg.早产儿两岁后方可投保

4. 拒保

二、互联网保险销售

1. 电话咨询。

2. 智能核保。公司根据重疾险、医疗险流程中出现的具体问题设置问答环节。

三、返还型保险

消费者心理机制：有病赔钱，无病返本

原理：这种保险价格更高，这些保费被用作投资资金来累计生息，最终赚回本金。

优点：作为强制储蓄

四、提前给付型重疾险

适用情况：

1. 买了70岁到期的重疾险，却在71岁罹患重疾

2. 买了60岁到期的寿险，却在61岁身故

优点：在重疾险中添加死亡责任，在寿险中添加重疾责任，不论重疾与死亡哪个先至，都能获得赔偿

五、保险保障

保险保障基金：当保险公司被撤销或者宣布破产时，它会向保单持有人和受让人（新公司）提供救济。

保险公司监管制度：

1. 极高的公司设立标准：股东资质、注册资本、经营效益等达到标准；公司股东需论证成立保险公司的目的和意义并阐述业务规划。

2. 偿付能力（公司遭遇极端情况时能否有能力履行赔付责任）监管。每年公司财务人员会编制偿付能力报告，并据此评为A-D等级，结果可在公司官网的“公开信息查询”栏目查询。（A、B⥤放心购买；、D⥤公司暂停销售产品、暂停发布新产品、强制股东增资）

3. 现场检查。监管部门随时进驻保险公司，调取档案、查询系统等

消费评估：

1. 对比不同公司的投诉情况（保监会官网可查看各保险公司的投诉情况）

2. 综合服务能力（销售人员口碑、官网、手机使用体验等信息技术能力、客服电话接通率）

3. 产品性价比

第二章 如何买保险

汽车三大决定因素：发动机、变速箱、底盘

一、保险产品三大决定因素：

㈠责任

㈡保额：出事了赔一万还是十万

㈢期限

1. 短期产品：＜一年。eg.意外险、医疗险，因为它们受到医疗费用和意外发生率变化的影响，理赔情况每年波动，一年期便于第二天改变价格或停售。

eg.一年期重疾险。15岁40元，50岁400元。

自然费率：随年龄增加而上涨的定价策略。

2. 长期产品：＞一年。定价标准：

A.均衡费率：公司将被保人未来很长时间的风险归并到一起定价。

eg.保终身，计算投保人未来几十年的疾病发生率和死亡率后算出保费，再按照30年交费的方式均摊

B.保证费率：投保瞬间价格便确定，以后不会更改。

短期险特点：

1. 整体来看，短期险每年需缴费，且价格逐年递增，长期险价格、年份都固定。因此短期险反而更贵。

2. 人到中年，可能因短期险停售或不符合健康告知要求而无法购买短期险

3. 短期险常有投保年龄限制，老年人根本不能购买

结论：年轻人勿贪图短期险一时便宜，它只能发挥补充作用，应该在有长期险庇护的情况下，额外购买短期险以在一定时间内增加保额。

二、保险销售：

㈠分类

1. 保险代理人。最庞大，只代表各自公司

2. 保险经纪人。代表保险中介公司，可销售多家保险公司产品。

3. 银行理财经理。拥有最广大客户群体，渠道：银行网点、网银

4. 互联网第三方平台。

㈡交往原则：

1. 相互尊重，学会提问：公司在设计成本时便已经算入了销售成本，所以不可能不存在没有中间商赚差价，也别索要佣金。

提问：条款能给我看一下吗？为什么我需要这款产品？为什么这类产品你们家的最好？能比较一下不同产品吗？为什么要保终身？为什么这个附加险值得购买？

通过业务员回答问题的状况判断其专业性。

2. 充分信任，要有主见：需如实告诉代理人各人真实情况，以便其制定价格；保险代理人职业流动率，必须自己了解该产品，需要理赔时就找公司。

㈢合格销售必备技能：

1. 对保险精算有基本认识

eg.产品贵不贵（同类产品的定价和费率对比）？到底有哪些保障（保险责任的解读）？退保能拿到多少保费（保单现金价值的解读）？买完后哪些信息可以修改（对保单保全功能的讲解）？……

2. 基本金融知识。

若以理财为目的，这个产品能实现多高收益（如何计算分红险、万能险、年金等产品的投资收益）？缴费期限怎么选择（现金流贴现原理）？……

3. 基本保险法律知识。

保险条款里有没有所谓的坑（除外责任做重点说明）？遇到纠纷的时候如何处理？……

4. 能合理解答重疾险、医疗险等健康险产品涉及的核保规则、疾病定义、理赔标准

5. 清晰简洁的表达能力，用生动形象的表述为我们拆解复杂的保险计划。

遵循科学情况分析保险条款的后果（保险领域弊端）：

1. 做了产品对比，发现该产品价格无竞争力

2. 解释清楚各除外责任，客户会认为保险公司推卸责任

3. 因为客户的健康问题而拒绝其投保

㈣企业团险：定期寿险（50万）、重大疾病险（50万）、意外险（150万）、医疗险（门诊责任2万＋住院责任30万）。

价格便宜原因：

1. 可类比团购，买的人多可节约管理成本

2. 主要销售对象是企业人力资源部，负责人拍板即可购买，节约销售成本

3. ①以企业名义投保，参保人员性质趋同，外部风险可控 ②入职体检解决客户健康问题。③团险的核保面向群体，不必挨个询问④因小病而无法购买重疾险的人可通过团险购买重疾险。为何不购：公司效益；保险是虚拟产品，不如购买的员工看的见的便宜的东西，如小零食

第三章 四大险

一、重大疾病险：以是否罹患重大疾病作为保障责任。

符合“罹患”要求的有三种情况：

1. 病情达到某标准，便确诊即赔，如恶性肿瘤

2. 投保人为治疗某病而进行了某手术，如心脏搭桥

3. 某状况持续一段时间，

重疾险新增责任：

1. 身故责任。可提前给付（重疾和身故哪个先发生就先付哪个

2. 轻症和中症责任。可对较轻病症进行赔偿

3. 花样赔付重大疾病。eg.多次赔付、某些病额外赔付50%

原理：所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中。

需知：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要（覆盖投保人2-3年的收入）。

期限：越长越好，若预算不足，可在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。

二、定期寿险：若投保人于保障期限内身故，受益人即可获得理赔款。一般定期寿险会将全残视作身故等同的责任。

㈠保额决定因素：

1. 个人和家庭的债务额度 eg房贷、车贷等，确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或父母身上。eg.房贷还差200万，保额200万

2. 家庭成员的基本生活成本。身故理赔金应能负担家庭未来5—10年的基本生活开销。eg.每年开销10万，五年，保额50万

3. 父母的养老支出

eg.父母今年60岁，假设活到85岁，则需保额200万

合计：450万。因此保额应450万，若预算不足，则按优先级排序，如房贷最先。

㈡保障期限：退休年龄为准，60岁或70岁皆可。

㈢缴费期限：尽可能拉长，二三十年均可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

㈣选购产品时注意事项：

1. 核保是否宽松。若健康告知严格，则无法购买

2. 除外责任多否。

3. 性价比

㈤减额定期寿险：保额逐渐递减的定期寿险。（原理：①房贷余额逐渐减少；②保额与保费正相关）

三、医疗保险

五险一金：一金指的是住房公积金，五险指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险

㈠限制

1. 起付线：每年只有达到一定金额方可报销，否则自费

2. 药品目录：医保系统对药品做了分类，不同药品报销额度不同，有的可全部报销，有的部分，有的自费。每年报销总额度为20万~30万元，超出部分自费。

㈡覆盖范围广⥤每个人可获利金额少

1. 不限制参保人员

2. 永不停售

四、商业医疗险

㈠分类：

1. 包含门诊责任的商业医疗保险。保额不高，有的会设置免赔额，相当于起赔线

2. 包含住院责任的商业医疗保险。（更重要）保额高。健康告知很重要！

㈡商业医疗vs重疾险

①理赔方式

商业医疗：花多少赔多少

重疾险：保额全部赔付（可赔付由于工作中断而造成的损失）

②定价

商业医疗：保费随投保人年龄增加而上调

重疾险：每年保费恒定

③续保

商业医疗：保期多数为一年。续保情况：

1. 能否续保取决于保险公司。保险公司可能涨价，也可能考虑到投保人健康状况而拒绝续保

2. 只有该产品未停售，则一定可以续保。保险费率也不会改变。但若投保人超过80岁或保险统一停售，则不续保。

五、意外险

㈠意外定义：

1. 外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；

2. 自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。

㈡除外责任

1. 只承担中华人民共和国国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。⥤所以出国时需购买境外医疗险

2. 某些高风险工作不保，如建筑工人

3. 某些高风险行为不保，如攀岩

㈢配置原则

1. 必须涵盖意外医疗责任。意外导致的结果：伤残、死亡。意外险保障的责任：身故、伤残、医疗。由于意外受伤的概率远大于意外死亡，所以必须涵盖意外医疗责任。

2. 意外身故的保额应足够高。由于意外死亡率不足20%，故意外险价格不高，因此尽可能提高意外身故保额。

3. 不同人群的侧重点不同。职场白领：涵盖身故补偿（弥补家庭经济损失）+受伤害有钱治疗；老幼：侧重意外医疗保额

4. 保障时间：一年。每年检视保险计划，及时做调整

第四章 保险升级

一、高端医疗险

㈠特点：

1. 保额更高，不设限

2. 医院更多、更高端

3. 保障更全面。门诊、住院、分娩、牙科、眼科、体检等

4. 增值服务更多。24小时医疗咨询和救援服务、国外可享受外语翻译服务

5. 理赔体验更好。购买后可获得一张保险卡，客户可在签约医院直接刷卡或签字，由医院和医疗服务商之间直接结算，无须客户垫付。

二、商业养老保险

商业保险的两头不讨好：

1. 保险公司：潜在低利率环境下的投资压力

2. 投保人：恐惧通胀

eg.某产品，从30岁起每月投入2000元，60岁后每月领取6000元。投保者想法：30年后的6000元不值钱。保险公司想法：年化4.3%的复利难以保障

养老三支柱：

1. 政府养老金

2. 企业年金、职业年金

3. 包含税延养老险在内的商业养老保险

三、理财保险

分类：

1. 万能型保险⥤理财、保障

eg.你给保险公司10000元，要求其中1000元用于购买重疾险和定期寿险，剩下9000元放到一个保底收益为3.5%的投资账户中。两年后，9000元变为约9700元，多出来的这700元，你要么不管它，要么用它再买点儿重疾险和定期寿险。又过了两年，你发现投资账户的收益率涨到5.5%，此时你手里正好有10000元闲钱，也可以随时把它放到投资账户中。

2. 投资连结保险

债券、股票、基金皆可买，且不限制比例

3. 分红保险

虽然收益率固定在4%，但是保险公司承诺，当投资收益率高于4%时，会把多出来的收益也分给客户，这就叫分红

4. 年金保险

客户在乎什么：

1. 投资收益。

eg.连续五年交10000元，保险公司从第六年开始每年返钱，不知道赚了没，但自以为赚了

2. 固定期限、收益明确。

eg.10000元存5年，年收益率为4%，5年后变为12000元。

Tip：监管部门为防止利差损而规定：内部收益率不能超过4.025%

四、香港保险

错觉：

㈠收益更高。可投资对象更多，包括但不限于股票、基金、债券，可在全球范围内实现风险对冲和资产配置。监管环境相对宽松，故投资自由度高

注意事项：

1. 投资的长期性。香港保险主要针对长期投资和储蓄

2. 汇率的波动性。以美元交易

3. 高收益的不确定性。香港的分红披露做的不好

建议：

1. 查看该公司历史分红情况

2. 尽可能了解该公司的资本金、投资能力和偏好

㈡理赔更容易

1. 寿险：除外责任基本上只包含了一定时间内的自杀情况。

2. 重疾险：除外了发生率高且治愈率高的甲状腺癌；内地不允许除外甲状腺癌

㈢价格更低：

重疾险成本：预定利率（高）、重疾发生率（与内地持平）、费率

购买成本：购买、变更保单、申请理赔都要去香港，路费贵

㈣结论

1. 不允许违法违规购买香港保险。地下保单：在内地签署，不受内地和香港两地的法律保护

2. 即使没有违法违规，也不建议购买香港保险。

原因：

1. 外汇管理角度。内地居民使用大额外币购买金融产品需被严格监管

2. 消费者权益角度。以后出现纠纷，可能无人负责维护你的权益

风险：

1. 汇率风险。假设每年要交10万美元，一旦外汇政策有变，换汇无门，你拿什么交续期保费？

2. 收益风险。香港保险监管部门对分红演示无严格限制，投保人获得的实际分红很可能达不到预期。

3. 纠纷风险。纠纷发生地和诉讼地都得在香港，因此，难以解决高额诉讼费、不同的法律体系。

㈤赴港客户共性

1. 家庭税后年收入不低于50万元。

2. 对美元资金的需求客观存在。eg.计划留学

3. 有海外长期居住甚至移民的需求。

4. 能找到足够专业的香港本地保险人。香港无互联网保险

第五章 个性化定制

一、为孩子买保险

㈠少儿医保：不论孩子健康状况，每年交一两百元即可购买，涵盖门诊、住院两大责任。

eg.北京：少儿医保涵盖门诊、住院责任，两者起付线都是650元，报销比例分别为50%和70%，赔付上限（保额）分别为4000元和17万元。由于起付线高、报销比例低，门诊责任的作用不大。有没有医保也会影响孩子投保商业保险的价格，尤其是医疗险。

㈡孩子面临的风险

1. 重疾⥤①重疾险：罹患重疾后可一次性获得定额赔偿，作为对治疗费用和家庭收入中断的补偿。②高额住院医疗险：花多少补多少eg.少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病

2. 意外受伤：交通事故、跌倒、坠落⥤意外