英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，中文一般翻译为“人人贷”，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网路借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），而欧洲最大的网路借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。

Peer-to-Peer lending的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在P2P诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁複的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。P2P则大为不同，个人通过登入网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网路借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

一、担保机构担保交易模式

这是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，平台建立风险保证金制度或由合作的担保机构提供双重担保。典型代表例如人人贷、爱投资、积木盒子等。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。尤其是后者引入第三方担保机构，此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由同益达、中企达、中弘基等国内大型融资型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，一些平台也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。P2P网贷因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

二、债权契约转让模式”的宜信模式

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可複製性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡係数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资範畴。